Ежегодно число россиян, предпочитающих путешествовать за границей без помощи туристических агентств, возрастает. С начала 2017 года спрос на туристические страховки вырос на 19%. Дешевая страховка для путешественников поможет вам застраховать риски в самостоятельном путешествии.
Пожалуй, нет на свете человека, равнодушного к путешествиям. Провести отпуск в другой стране, полностью сменив обстановку, — лучший способ восстановить силы, расслабиться и накопить положительных эмоций.
О чём думают люди, подготавливаясь к туристической поездке? Естественно, только о хорошем. Не хочется размышлять о безопасности, глядя в открыточные виды на сайте туроператора или на странице рекламного буклета. Разве может случиться что-то плохое в этом райском уголке?
Может. И периодически случается. Статистика свидетельствует, что каждый пятидесятый турист испытывает в поездке проблемы со здоровьем. Это не удивительно – ведь организму приходится адаптироваться к совершенно непривычной среде, другой пище, другой воде и другому воздуху.
Турист может приобрести на рынке незнакомые фрукты и подхватить кишечную палочку. Он может подвернуть лодыжку, забираясь на священную гору вместе с другими экскурсантами. Можно даже простудиться в номере с кондиционером.
Стоимость медицинской помощи за рубежом для иностранных граждан традиционно высока. Ваш бюджет может не выдержать дополнительной нагрузки, в итоге и сам отдых будет испорчен, и впечатления о «райском уголке» будут не такими радужными.
Чтобы этого избежать, достаточно приобрести туристическую страховку. Она покроет все расходы на медицинскую помощь в другой стране, а также защитит имущество путешественника.
Варианты страховок
Страховые компании предлагают большой выбор программ для путешественников. Самые популярные из них объединяют оказание экстренной медицинской помощи (хирургические и больничные услуги), медикаменты и медицинское оборудование, медицинскую транспортировку. Однако не стоит забывать и про дополнительные опции, которые могут пригодиться за рубежом.
Например, чтобы обеспечить юридическую поддержку во время самостоятельного путешествия можно воспользоваться программой страхования расходов на оказание юридической помощи на время путешествия.
Как правило, страховые компании предоставляют в этом случае туристам возможность воспользоваться телефонной юридической консультацией, обеспечивают защиту прав клиента в конфликтных ситуациях, а также при пересечении границы и зоны таможенного контроля.
Любителям экстремальных видов спорта страховые компании предлагают застраховать себя по специфическим рискам. Особенно этот вид страхования актуален для тех, кто занимается:
Кроме оплаты экстренных медицинских расходов, такой вид страхования включает в себя страхование от несчастного случая: выплаты по рискам «травма», «инвалидность», «смерть».
Страхование от невыезда обеспечивает возврат застрахованному лицу ранее оплаченной стоимости тура при внезапной отмене поездки, вызванной рядом причин. Это может быть внезапное ухудшение здоровья застрахованного или его близкого родственника, повлекшее госпитализацию, повреждение или гибель имущества, необходимость участия в судебном разбирательстве, а также неполучение визы при своевременной подаче документов для её оформления.
Забытые риски
Организуя поездку собственными силами, туристы часто сталкиваются с примерно одинаковыми вопросами. При приобретении полиса туристы недооценивают наполнение рисков по полису: не приобретают покрытие по хроническому заболеванию, покрытие дорогостоящих методов исследования (МРТ, КТ), не учитывают, что почти у всех страховщиков обычным полисом не покрываются осложнения беременности, операции на сердце.
При наступлении страхового события туристы не обращаются в сервисную компанию, которая может подобрать наиболее подходящее лечебное учреждение в зависимости от медицинской проблемы. Это приводит к обращению в лечебные учреждения, которые оказывают недостаточно квалифицированную помощь, завышают стоимость своих услуг, забирают у туристов паспорта, вымогая оплату за лечение (это часто бывает в Таиланде, Китае, Вьетнаме).
Экономим на франшизе
Как сделать правильный выбор страхового покрытия и при этом не переплатить? Самым распространённым способом экономии на страховании является вариант страхования с безусловной франшизой (франшиза – это размер ущерба, который путешественник будет возмещать самостоятельно). Присутствие франшизы в договоре существенно снижает стоимость страхового полиса.
Российские туристы предпочитают использовать франшизу в размере 30-50 у.е. В основном это касается туристов, которые делают выбор в пользу массовых направлений отдыха, например, Турции и Болгарии и ездят отдыхать с маленькими детьми.
Использование франшизы не снижает качество страхового покрытия. Симптомы таких часто встречающихся на отдыхе недомоганий, как лёгкий насморк или расстройство желудка, туристы покрывают самостоятельно (как правило, проблема решается за один визит к врачу), зато по другим, более серьёзным обращениям, медицинская помощь им оказывается страховой компанией в необходимом объёме.
Уменьшаем верхнюю планку
Другой способ экономии связан с уменьшением лимита по страхованию. Однако выбор такого лимита все же необходимо делать с учетом специфики страны, которую посещает турист. Для стран Шенгенского соглашения установлен минимально необходимый лимит по страхованию в размере 30 тыс. евро. При поездке в Турцию такая сумма покрытия, скорее всего, окажется несоразмерно высокой. Однако, для поездки в США или Израиль, напротив, будет уже недостаточной.
В любом случае подойти к планированию поездки стоит осмысленно и не экономить на страховании здоровья. При необходимости оказания срочной медицинской помощи самолет может быть посажен не в ту страну, куда вы отправлялись. В этом случае размер расходов на медицинские услуги может в разы отличаться от планируемых.
Стоимость полиса для путешественников отличается в зависимости от страховой компании. Если вы хотите значительно сэкономить, то подсчитайте стоимость страховки в разных компаниях и выберите ту, где предлагают выгодную цену. Так можно сэкономить от нескольких сот до нескольких тысяч рублей.
Сначала расскажем об основах. Всё очень просто – страховой полис нужен, чтобы экономить деньги. Заплатив за полис несколько сотен рублей, вы получите гарантию оплаты медицинских услуг на 30-50 тыс. долларов или евро. Если на отдыхе вы заболеете или случайно сломаете руку, то всё лечение оплатит страховая компания.
Чаще всего обычная туристическая страховка покрывает следующие расходы:
Тут мы переходим к теме, которую страховые компании не любят обсуждать. В каждом полисе существуют исключения, при которых страховая компания не будет помогать. Их десятки, а в некоторых случаях – сотни. Например, если покупатель страховки получит травму в состоянии алкогольного опьянения, то вред ему придётся компенсировать самостоятельно. В выплате откажут, если застрахованный обратиться за лечением хронических или психологических заболеваний, сахарного диабета, ВИЧ-инфекции и т.д.
Также большинство страховщиков не защищают покупателей полисов при солнечных ожогах. Как правило, полис с такой защитой стоит в 10 раз дороже, чем обычный (например, 4000 руб. вместо 400 руб.).
В страховой выплате могут отказать, если вы попробуете найти врача самостоятельно. Если что-то случилось, то первым делом нужно позвонить им по телефону, указанному в полисе. Опишите вашу проблему, и оператор сообщит ближайший адрес клиники, куда нужно обращаться за помощью.
При покупке полисов вам может встретиться опция «франшиза». Она влияет на стоимость полиса и размер выплат. При наступлении страхового случая, компенсировать часть потерь придётся за счёт своих средств. Например, если франшиза составляет 50 долларов, а ущерб 150 долларов, то 50 долларов компенсируете вы, а оставшиеся 100 долларов – страховщик.
Для каждого типа туристов существуют свои виды полисов. Если путешественник планирует заниматься активным отдыхом – кататься на горных лыжах, сплавляться на байдарках и заниматься теми занятиями, где высок риск травм, ему необходим так называемый полис с расширением.
Так же страховые компании предлагают страховать риски, из-за которых может не состояться сама поездка, например, отказ в визе или отмена рейса.
Дороже всего полисы для отдыхающих в Таиланде – поездки в эту страну многие страховщики защищают не на 30, а на 50 тыс. долларов. Также высокая стоимость страховки указывает на повышенные риски. То есть в этой стране больше всего происходит страховых случаев, поэтому полис стоит больше.
Страховка с расширением (то есть с покрытием рисков при занятии активными видами спорта) стоит в 2-3 раза дороже обычной. Страховые компании готовы защитить туриста при занятии практически любыми видами активностей:
При этом полис может защищать как при занятиях группой видов спорта (например, зимними или водными), так и конкретными видами (например, бег или прыжки в воду). Покупателю страховки обязательно нужно указать в полисе ту активность, которой он планирует заняться на отдыхе. Если этого не сделать – страховщик откажется помогать.
При покупке полиса важно не ошибиться с активностью. Если виды спорта объединены в группу, то из неё могут быть исключения. Например, при расчёте полиса в СГ «Уралсиб» можно выбрать защиту при занятиях «водными видами спорта». При этом туда не входят рафтинг, яхтинг и парусный спорт. Отдельно нужно выбирать дайвинг, хотя стоимость у него будет та же, что и у яхтинга – в два раза дороже, чем стандартная страховка.
У компании «Энергогарант» к стандартной страховке можно добавить только два вида активного отдыха – «подводное плавание» или «горнолыжный спорт». Защититься от несчастного случая во время сёрфинга там нельзя.
Также важно обратить внимание на лимиты ответственности страховщика (максимальные выплаты). Полностью страховка в 30 тыс. евро может, например, покрывать медицинские и медико-транспортные расходы, возвращение к месту жительства (репатриация), но компенсировать другие расходы лишь в рамках небольшой суммы.
Помимо стандартного набора услуг, можно выбрать дополнительные опции, предусматривающие:
По запросу застраховать можно и другие риски, которые не указаны в стандартных калькуляторах на сайтах страховщиков.
Ни один страховщик не может предложить защиту от всех рисков. Как правило, туристам предлагается ограниченный набор 3-5 дополнительных рисков, которые можно застраховать. Выбор каждого из них увеличивает стоимость полиса.
Как бы вы ни хотели, всё равно не получится застраховаться от неприятностей, если они совершены в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, если обратиться за лечением хронических заболеваний, ВИЧ-инфекции и т.д. Таких исключений десятки и сотни. Поэтому перед заказом страховки обязательно нужно изучить правила страхования.
Лишь небольшое число страховщиков готово страховать туристов от невыезда. Такую опцию можно выбрать в онлайн-калькуляторах у Росгосстраха, ВТБ страхования и АльфаСтрахования. Вместо 897 руб. за полис со спортивным расширением нужно заплатить 2193 руб. за страховку с компенсацией при отказе от выезда (в АльфаСтраховании).
